El sistema bancario de Canadá

Los bancos más grandes de Canadá

Según el Informe de Competitividad Global del Foro Económico Mundial, Canadá está entre los tres países con los bancos más seguros del mundo. En casi 100 años, Canadá solo ha experimentado dos quiebras bancarias regionales.

En 2024, el sistema bancario de Canadá sigue siendo uno de los más avanzados y confiables a nivel mundial. El país cuenta con más de 80 bancos, alrededor de 5.600 sucursales bancarias y más de 18.600 cajeros automáticos, lo que lo convierte en uno de los países con mayor número de cajeros por habitante.

Los bancos más grandes de Canadá por activos totales son el Royal Bank of Canada (RBC), Toronto-Dominion Bank (TD), Scotiabank, Bank of Montreal (BMO) y Canadian Imperial Bank of Commerce (CIBC), también conocidos como los "Cinco Grandes". Estos bancos juegan un papel clave en la economía del país y continúan mostrando resistencia frente a los desafíos globales.

En 2024, los principales bancos de Canadá siguen ofreciendo varios programas para recién llegados para ayudarles a adaptarse rápidamente y acceder a servicios bancarios.

Royal Bank of Canada (RBC)

RBC ofrece el paquete "Ventaja para Recién Llegados", que incluye banca gratuita durante el primer año, tarjetas de crédito con límites de hasta 15.000 CAD sin historial crediticio y condiciones favorables para hipotecas y préstamos de auto. Para comodidad del cliente, RBC brinda soporte en varios idiomas, ofreciendo servicios en 200 lenguas.

Toronto-Dominion Bank (TD)

TD ha desarrollado el "Paquete Bancario para Nuevos en Canadá", que también ofrece banca gratuita durante el primer año con transacciones ilimitadas en una cuenta corriente. A los recién llegados se les ofrecen tarjetas de crédito sin cuota anual en el primer año, incluso sin historial crediticio. TD también ofrece bonos de hasta 1.785 CAD cuando se cumplen ciertas condiciones.

Scotiabank

El programa "StartRight" de Scotiabank ofrece servicios de cuenta del Paquete Preferido gratuitos durante el primer año, así como bonos de hasta 2.000 CAD por abrir cuentas y cumplir ciertas condiciones. El programa también incluye tarifas reducidas para transferencias internacionales y acceso a ofertas especiales en tarjetas de crédito e inversiones.

Bank of Montreal (BMO)

BMO ofrece el programa "NewStart", bajo el cual los recién llegados pueden disfrutar de servicios del plan Performance Chequing gratuitos durante el primer año. Además, BMO ofrece alquiler gratuito de cajas de seguridad por 12 meses y transferencias internacionales sin comisiones, así como tarjetas de crédito e hipotecas sin requerir historial crediticio.

Canadian Imperial Bank of Commerce (CIBC)

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CIBC también ofrece servicios de cuenta gratuitos durante dos años, tarjetas de crédito sin cuota anual en el primer año y bonos de hasta 600 CAD al abrir cuentas y cumplir ciertas condiciones.

Todos estos bancos tienen oficinas en la mayoría de las ciudades canadienses. También hay muchas sucursales de bancos internacionales como HSBC, Citibank, J.P. Morgan Bank, Société Générale, UBS y otros.

Innovaciones tecnológicas y banca abierta

En 2024, los bancos canadienses están implementando activamente nuevas tecnologías, incluyendo inteligencia artificial y sistemas de identificación digital, haciendo los servicios más accesibles y seguros para los clientes. Una tendencia importante sigue siendo el desarrollo de la banca abierta, que permite a los consumidores compartir de forma segura sus datos financieros entre varios servicios, transformando potencialmente el mercado de servicios financieros en el futuro.

Cuentas bancarias y métodos de pago en Canadá

Los principales métodos de pago en Canadá incluyen tarjetas de débito y crédito, cheques, efectivo retirado de cajeros automáticos y transferencias de dinero hacia y desde cuentas bancarias.

Cuentas bancarias

Puedes abrir una cuenta bancaria en Canadá incluso si no tienes trabajo y aunque seas extranjero. Normalmente, necesitas visitar un banco en persona y proporcionar identificación, un Número de Seguro Social (SIN) y documentos de inmigración. También puedes necesitar una tarjeta de identificación de empleado con tu foto o una tarjeta de débito o crédito con tu nombre y firma.

Algunos bancos ofrecen cuentas de bajo costo (alrededor de 4 CAD al mes). Estas instituciones financieras incluyen BMO, CIBC, HSBC, ICBC, KEB Hana Bank Canada, Laurentian Bank, National Bank, RBC, Scotiabank y TD Canada Trust. Por ejemplo, RBC ofrece una cuenta "Day to Day Banking" por 4 CAD al mes, y TD Canada Trust tiene una "Cuenta de Cheques Mínima" con un costo similar.

Para banca en línea, hay cuentas corrientes gratuitas disponibles en algunos bancos, como Motive Financial, Motusbank, Tangerine y Simplii Financial. Estas cuentas no tienen cuotas mensuales y ofrecen transacciones ilimitadas, lo que las convierte en una opción popular entre quienes prefieren gestionar sus finanzas en línea.

Tarjetas de débito

Cuando abres una cuenta en un banco canadiense, normalmente se te proporciona una tarjeta de débito que puede usarse para pagar bienes y servicios, así como para retirar efectivo. Un aspecto importante es que los bancos pueden establecer límites en los retiros de efectivo usando tarjetas de débito. Estos límites varían según el banco y el tipo de cuenta. Por ejemplo, los límites de retiro de efectivo pueden ir desde 500 CAD hasta 3.000 CAD por día, pero en algunos casos, para clientes premium, los límites pueden aumentarse a 5.000 CAD y más.

En cuanto a las tarifas por usar una tarjeta de débito, pueden depender del tipo de tarjeta y banco. Normalmente, no hay tarifa cuando usas los cajeros de tu banco, pero si usas el cajero de otro banco o un operador privado, pueden aplicarse tarifas adicionales. Estas tarifas pueden variar de 1 CAD a 9 CAD por transacción.

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Tarjetas de crédito

También puedes obtener una tarjeta de crédito al abrir una cuenta. Es importante hacerlo lo antes posible para comenzar a construir un historial crediticio. Con esta tarjeta, puedes obtener una cantidad limitada de dinero como deuda para pagar bienes y servicios. Algunos bancos cobran una cuota anual por usar ciertas tarjetas. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito en Canadá generalmente van del 9,99% al 20,99%, dependiendo del tipo de tarjeta y banco. Las cuotas anuales de servicio pueden variar de 0 CAD a más de 300 CAD, dependiendo de la tarjeta elegida y sus beneficios. Puedes elegir una tarjeta de crédito usando la herramienta de comparación de tarjetas de crédito.

Transferencias de dinero

Las herramientas más populares para transferencias internacionales de dinero son CurrencyFair y Wise. Wise cobra una tarifa del 0,41% al 1,5% del monto de la transferencia, proporcionando la tasa de cambio del mercado medio sin recargos ocultos. CurrencyFair también sigue siendo competitivo, cobrando alrededor del 0,45% por el cambio de divisas, con una tarifa fija de 3 EUR o equivalente en moneda local por cada transferencia.

Alternativamente, puedes usar sistemas de transferencia internacional como PayPal y Western Union. Sin embargo, sus tarifas pueden ser más altas en comparación con Wise y CurrencyFair.

Interac e-Transfer se usa para transferencias domésticas en Canadá, pero también puede usarse para enviar dinero al extranjero a través de ciertos servicios como Western Union. Sin embargo, no es la opción más popular para transferencias internacionales debido a limitaciones y posibles tarifas adicionales.

Cheques

Un cheque es una "orden de pago" escrita que firmas y entregas a alguien como pago. Para cheques de hasta 1.500 CAD, el período máximo de retención es de 4-5 días, y puedes acceder inmediatamente a los primeros 100 CAD. Para cheques de más de 1.500 CAD, el período máximo de retención es de 7-8 días.

Cajeros automáticos

En Canadá, los cajeros automáticos se llaman ATMs (Automated Teller Machines) o ABMs (Automated Banking Machines). Las tarifas pueden incluir: tarifa del cliente (1-2 CAD), tarifa de acceso a la red de cajeros (2-3 CAD) y tarifa de servicio (1-5 CAD). Si retiras dinero del cajero de tu banco, normalmente no hay tarifa.

Préstamos: Tipos, tasas y requisitos para los prestatarios

Para obtener un préstamo de una institución financiera canadiense, normalmente necesitas:

• Un historial crediticio en Canadá (excepto para microcréditos o programas especiales)
• Identificación, como una tarjeta de residente permanente
• Una dirección permanente en Canadá
• Una cuenta bancaria
• Comprobante de ingresos

Los tipos más comunes de financiación bancaria incluyen préstamos personales, líneas de crédito, microcréditos e hipotecas.

Préstamo personal

Con un préstamo personal, pides prestada una cantidad fija y la devuelves en un plazo determinado con pagos regulares más intereses. Los préstamos personales pueden ser garantizados por tus bienes o sin garantía (con tasas de interés más altas). Puedes usar un préstamo personal para comprar un coche, gastos médicos, un pago inicial de una casa, etc.

La mayoría de los préstamos personales van desde 500 CAD hasta 50.000 CAD por 6 a 60 meses. Las tasas de interés anuales pueden variar del 6,99% al 46,96% según la institución, el plazo y el monto del préstamo.

Línea de crédito

Una línea de crédito es un acuerdo para prestar una cantidad determinada. Pides prestado al banco sin un propósito específico. Estos préstamos pueden ser con o sin garantía.

La tasa de interés de una línea de crédito suele ser variable y más baja que las tarjetas de crédito y los préstamos personales. En 2024, la tasa promedio para líneas de crédito garantizadas es de alrededor del 6-7%, y para las no garantizadas, del 9% al 10%. Las instituciones financieras generalmente requieren un ingreso familiar mínimo de 35.000 CAD a 50.000 CAD al año.

Préstamos de día de pago

Los préstamos de día de pago son préstamos a corto plazo de hasta 1.500 CAD, generalmente por hasta 62 días, con altas tasas de interés. Si no puedes pagar a tiempo, pagarás más intereses y cargos, aumentando tu deuda. El prestamista o una agencia de cobros podría demandarte y embargar tus bienes.

El costo máximo por un préstamo de 100 CAD a dos semanas puede variar de 14 CAD a 17 CAD según la provincia o territorio.

Hipoteca

Una hipoteca es un préstamo a largo plazo utilizado para comprar una casa, garantizado por la propiedad.

El pago inicial mínimo es del 5% al 20% dependiendo del precio de compra. Los plazos pueden variar desde unos meses hasta varios años. Las tasas de interés pueden ser variables o fijas. La tasa fija promedio es del 4,5%. Los costos mensuales totales de vivienda (incluyendo pagos de hipoteca, impuestos sobre la propiedad y servicios públicos) no deberían exceder el 32% del ingreso familiar. Sin embargo, en algunas ciudades importantes como Toronto y Vancouver, los costos de vivienda a menudo superan esto, haciendo que la propiedad de una vivienda sea menos asequible para muchos canadienses.

¿Son populares los préstamos entre los canadienses?

Todos los tipos de préstamos son extremadamente populares en Canadá. Los datos de Statistics Canada muestran que el hogar canadiense promedio debe 1,76 CAD por cada dólar de ingreso disponible. Esto incluye hipotecas, préstamos para automóviles y deudas de tarjetas de crédito.

Canadá tiene la relación más alta de deuda de los hogares respecto al PIB (más del 100%) entre los países del G7. En total, los canadienses deben más de 2 billones de CAD, según el Banco de Pagos Internacionales.

Según la Corporación Canadiense de Hipotecas y Vivienda, las hipotecas representan más de la mitad de la carga de deuda de los hogares canadienses. La deuda total promedio de los hogares es más alta en ciudades con bienes raíces caros, variando desde poco menos de 200.000 CAD hasta más de 500.000 CAD en Vancouver y Toronto.

Por qué es importante trabajar en tu historial crediticio

Puedes ser una persona respetuosa de la ley con mucho dinero, pero serás prácticamente invisible para el sistema bancario canadiense sin un historial crediticio en este país. Tu historial crediticio de otro país no se transfiere a Canadá, por lo que es importante comenzar a construirlo tan pronto como llegues. Sin un historial crediticio, los bancos canadienses no pueden evaluar tu solvencia, lo que puede dificultar la obtención de préstamos e hipotecas.

Se recomienda comenzar a trabajar en tu historial crediticio tan pronto como llegues a Canadá. Empieza por obtener una o dos tarjetas de crédito. No acumules deudas hasta que comiences a recibir un ingreso estable. Inicialmente, usa pequeños préstamos para compras que puedas pagar en 1-2 meses. Cuando encuentres trabajo permanente, puedes aumentar gradualmente tu monto de deuda.

Monitorea tu cuenta. Contacta a las oficinas de crédito canadienses, TransUnion o Equifax, al menos una vez al año. El puntaje de crédito mínimo es 300, el máximo es 900. Un puntaje por encima de 660 se considera bueno, y un puntaje entre 680 y 700 te da buenas posibilidades de obtener un préstamo en términos favorables.

No olvides la fecha de cierre. Este es el día en que tu compañía de crédito verifica el estado actual de tu tarjeta de crédito. Si tienes una gran deuda impaga al momento de la verificación, probablemente perderás algunos puntos de puntaje crediticio.

Obtener nuevos préstamos y usar una tarjeta de crédito puede afectar tus puntajes. Para mantener una calificación alta, sigue estos consejos:

• Aumentar tu límite de crédito trabajará a tu favor. Un límite de 2.500 CAD es suficiente para que los bancos vean que eres confiable y puedes manejar bien tus finanzas.
• No pidas prestado más del 30-35% de tu límite de crédito. Si pides prestado demasiado, los bancos podrían pensar que tienes problemas financieros, lo que podría impactar negativamente en tu puntaje crediticio. Si puedes pagar la deuda a tiempo, simplemente aumenta tu límite de crédito en su lugar. De esta manera, obtendrás todo el dinero que necesitas sin exceder el límite.
• Trata de evitar tener múltiples deudas abiertas al mismo tiempo, ya que esto puede reducir tu puntaje crediticio.
• No olvides pagar tu deuda o hacer el pago mínimo a tiempo. Asegúrate de hacerlo al menos un día antes de la fecha límite de pago.