Asesor financiero en Canadá. Cómo no gastar tus ahorros cuando te mudas a un nuevo país

En esta entrevista se mencionan los siguientes temas:

• la alfabetización financiera;
• fondos de pensiones;
• invirtiendo;
• seguro de invalidez;
• seguro de salud;
• depósitos bancarios;
• ahorro para la educación de los hijos.

— (Alexei) ¡Hola desde Canadá! Me llamo Pavlenko Alexey. Hoy mi invitado es Ruslan Zagorulko, que tiene una profesión bastante inusual para Rusia y Ucrania: es asesor financiero.

Ruslan, cuéntanos algo sobre ti: ¿de dónde vienes y cuánto tiempo llevas en Canadá?

— Hola, Alexei. Gracias por invitarme. Brevemente: Estoy en Canadá desde hace 4 años, soy de Ucrania, de Kharkov; ya he recibido mi educación financiera aquí, obtuve mi licencia estatal y ahora trabajo como consultor financiero.

— (Alexey) ¿Quién es un asesor financiero?

— (Ruslan) Un asesor financiero es una persona que conoce bien todos los productos financieros que existen y funcionan en Canadá y que, basándose en un análisis financiero familiar, digamos, indica a la gente cómo utilizar correctamente un determinado producto en Canadá.

— (Alexei) Si algún inmigrante viene a Canadá (no es lo mismo que en el país de origen de una persona), puede confundirse y puede gastar todo su dinero, por ejemplo, para comprar un coche nuevo, como pensaba hacer yo. ¿Intenta evitarlo y enseñar a una persona a gestionar el dinero en Canadá?

— (Ruslan) Sí, totalmente cierto. Bueno, no exactamente enseñar a una persona, porque todas las personas son adultas, todas saben administrar su dinero, como parece, sí. En cuanto a los recién llegados, es correcto. El sistema financiero de Canadá está organizado de forma diferente al de Ucrania. Aquí hay muchas posibilidades, muchos productos. Digamos que es como un gran supermercado financiero. Y una persona que viene aquí no entiende cómo funciona. Diré más, la gente que lleva 10 o 15 años viviendo aquí no sabe muchas cosas, porque este no es su campo, no tienen por qué saberlo. Esta es mi profesión, este es mi negocio, y ayudo a la gente a gestionar correctamente su dinero, para que no pierda al menos, sino que gane más.

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— (Alexei) ¿Qué servicios puede ofrecer?

— (Ruslan) Así que el principal y primer punto son todos los productos de seguros. Por mucho que les suene a los nuestros que en un principio no les gusta porque todos venimos de países en los que se engañaba a todo el mundo, los bancos se hundían, nadie pagaba nada... aquí no hay nada de eso, aquí todo funciona como un reloj. Voy a enumerar las cosas con las que ayudo: seguro de vida, seguro de invalidez (permítanme aclarar aquí: la invalidez no es como la nuestra, cuando la salud de una persona es muy, muy mala).

— (Alexei) Bueno, perdió una extremidad.

— (Ruslan) Sí, aquí se considera discapacidad si no puedes trabajar por alguna razón durante un tiempo. Además, hay un seguro de enfermedad grave y un seguro de viaje, por lo que el primero es que cuando un inmigrante llega a la provincia de Quebec, no tiene seguro gubernamental durante 3 meses y cualquier visita al médico le costará mucho, mucho. Y ahí es donde entra un seguro privado que yo puedo ofrecer. Yo haré los cálculos, me encargaré de todo, y la persona estará completamente cubierta, y cualquier tratamiento a un médico, aunque sea un caso de moqueo, o dolor de garganta, o incluso un brazo roto, estará completamente cubierto. Y luego, literalmente, si usted, que ya vive en Canadá, quiere ir a algún lugar como turista, es lo mismo.

También para los estudiantes (sé que tratas con estudiantes internacionales, sí): cuando vienen a Canadá, puedo conseguirles un seguro médico.

— (Alexei) Vale, pero ahora lo que se habla de los servicios de asesoramiento financiero es todo seguro, seguro, seguro.

— (Ruslan) No, el seguro es el punto principal en el que, en principio, comienza toda la planificación familiar financiera. Además, trabajo con absolutamente todos los fondos estatales y no estatales. Por ejemplo, se trata de fondos de pensiones; por ejemplo, es un fondo estatal que permite ahorrar para la educación de los hijos.

— ¡Oh! Sí, lo sé. Es muy importante.

— (Ruslan) Esto también es muy importante, sí, porque hay muchos beneficios del Estado. Se trata de fondos de inversión que le ayudan a evitar la tributación de los intereses que va a ganar. Estos son como ejemplos. Además, las actividades de inversión, es decir, una persona puede venir a mí con una determinada cantidad de dinero que ha acumulado, y yo le aconsejaré sobre cómo invertirlo correctamente, en qué fondo, para que aumente en un determinado periodo de tiempo.

— Sí. Entonces, empecemos con los servicios de seguros y tomemos un seguro de vida. No creo que haya mucha gente en Ucrania que tenga un seguro de vida; pero los canadienses, ¿qué porcentaje de canadienses tienen un seguro de vida, lo sabe?

$$$$$

— (Ruslan) 99%. Es muy común entre ellos, entienden que es un producto necesario para cualquier persona. Es muy largo de contar porque hay muchos tipos. Incluso el seguro de vida es un producto muy versátil.

— (Alexei) Vale, pero ¿qué es el seguro de invalidez?

— (Ruslan) El seguro de invalidez se produce cuando una persona, por alguna razón, no puede seguir trabajando durante algún tiempo (puede ser un mes o puede ser un año). Y en este caso la compañía de seguros le reembolsa prácticamente todo su salario durante todo el periodo de incapacidad.

— (Alexei) Mira, si me acabo de mudar a Canadá, todavía no tengo trabajo. ¿Puedo contratar este tipo de seguro de invalidez?

— (Ruslan) No, este seguro se adquiere si se tienen algunos ingresos.

— (Alexei) Ah.

— (Ruslan) Si no lo tienes, no estarás asegurado.

— (Alexei) Lo tengo.

— (Ruslan) Se basa en tus ingresos mensuales.

— (Alexei) También has hablado del seguro de enfermedad grave.

— (Ruslan) Sí, es un buen seguro. ¿Por qué? La lista de enfermedades graves incluye algunas muy comunes como el cáncer (casi todos los tipos), el ictus, el infarto de miocardio y algunas operaciones de corazón, de aorta, etc. Ni siquiera estoy hablando de caer en coma y otros casos graves, hay una larga lista de ellos, así que son cosas que llevan al menos un año de tratamiento y luego más rehabilitación.

— (Alexei) Como la medicina es gratuita en Canadá, una persona será tratada gratuitamente; pero como perderá su trabajo durante un tiempo, este pago del seguro le ayudará a mantener su condición económica...

— (Ruslan) Sí, así es, en cuanto se diagnostica una de las enfermedades de la lista, la compañía de seguros paga la cantidad que tienes asegurada en un solo pago. Pueden ser 20.000 dólares, pueden ser 100.000 dólares... depende de ti.

— (Alexei) Bueno, ¿por qué acudir a ti y no a las aseguradoras canadienses? Después de todo, son grandes, conocidos y respetables.

— (Ruslan) Las compañías de seguros no venden sus productos directamente, como las salchichas o las manzanas de un supermercado. Venden sus productos a través de sus representantes, como yo. Pero mi diferencia fundamental con muchos de mis colegas es que no trabajo para una sola empresa, y desde hace poco he firmado contratos directos con más de 10 grandes compañías. ¿Qué significa esto? Al ponerse en contacto conmigo, es como si una persona viniera a un supermercado financiero, podría decirse, es decir, yo y la persona tenemos la oportunidad de elegir el producto que más le convenga en cuanto a condiciones y el más barato.

— (Alexei) Bueno, tu profesión es algo así como corredor de hipotecas, pero de seguros...

— (Ruslan) Sí, sí, así es, uno a uno, es decir, el principio de funcionamiento es el mismo.

— (Alexei) Lo tengo.

— (Ruslan) Soy un corredor independiente, no un representante de ninguna compañía de seguros.

— (Alexei) Ruslan, dejemos los seguros y pasemos a algunos paquetes financieros, paquetes de inversión. ¿Qué puede ofrecer a los clientes?

— (Ruslan) Sí, me gustaría aclarar que todo producto financiero, ya sea un fondo de pensiones privado o un fondo de ahorro para la educación de los hijos, siempre contiene un componente de inversión: el dinero que se acumula en un fondo de pensiones o se paga por una póliza de seguro siempre se invierte en la economía y genera un cierto beneficio. Naturalmente, una parte de este beneficio se traslada a usted.

— (Alexei) Dime por qué vale la pena hacer inversiones con tu ayuda en lugar de ir al banco y poner el dinero en depósito, por ejemplo.

— (Ruslan) Bueno, el yacimiento es un producto muy común en nuestros países de origen: Ucrania, Rusia, etc., donde el 10-15% anual era como mínimo.

— (Alexei) "Muy fiable".

— (Ruslan) "Muy fiable", sí. Aquí en Canadá, el tipo de interés es muy diferente, es inferior a la inflación.

— (Alexei) ¿Cuánto?

— (Ruslan) De pequeñas cantidades, puede ser menos del 1%; de cantidades más o menos graves, puede ser un poco más del 1%. Estos son sus depósitos garantizados en el banco.

Ese dinero que usted invierte a través de su fondo de pensiones o de algunos productos de seguros es manejado por ciertos fondos, los fondos de inversión. Allí, el dinero se asigna claramente, en función de su tolerancia al riesgo, por mercados, por divisas, etc.

— (Alexei) ¿Puedes decirme cuánto es la media?

— (Ruslan) Sí, por término medio aportan entre el 6 y el 10% anual, lo que significa que se protegerá al 100% contra la inflación. Y, naturalmente, durante algún periodo de tiempo a largo plazo ganarás dinero y lo multiplicarás.

— (Alexei) No quiere decir que el dinero se reserve para 1-2 años... ¿de qué periodo hablas?

— (Ruslan) El componente de inversión se calcula, por regla general, para un periodo a largo plazo: 10 años y más.

— Bien. Por lo tanto, la situación depende del grado de riesgo. A la hora de invertir, siempre existe la posibilidad de perder todo el dinero o, por el contrario, ganar mucho dinero. Así, cuando se trata de obtener un 10% anual, el riesgo de pérdida aumenta, y cuando se trata de un 6%, es más o menos fiable durante un largo periodo de tiempo, se podría decir. ¿Es así?

— (Ruslan) Así que, aquí en Canadá, tus depósitos están totalmente garantizados por el gobierno, lo que significa que el dinero que pones en un fondo de pensiones y demás está invertido. Nunca perderá su dinero personal. Incluso si todo un fondo, una compañía de seguros o una empresa de inversión quiebra, el gobierno devolverá el dinero. Puede que no obtengas ningún beneficio si ocurre algo así, puede que ganes más, puede que ganes menos, pero nunca perderás tu dinero.

— (Alexei) También hice un vídeo sobre el ahorro de dinero para los niños. Y por lo que tengo entendido, Ruslan, con tu ayuda también puedes ahorrar en fondos que están garantizados para añadir un 20%, y en Quebec un 30% a lo que ahorras para tus hijos.

— (Ruslan) Sí, es un gran fondo. En cuanto una persona llega a Canadá y tiene hijos menores de 16 años, o ya vive aquí, tiene un bebé, y la familia nunca ha utilizado este fondo, hay que abrirlo enseguida, porque se abre literalmente si tienes 50 dólares. Pero la gran ventaja es que el gobierno, tanto el federal como el de Quebec, te paga mucho más. Así que aquí, viviendo en Quebec, básicamente, por decirlo de forma sencilla, obtienes un 30% anual sobre el dinero que ahorras para la educación de tus hijos.

— (Alexei) Eso es mucho mejor que el 10% anual de los bancos ucranianos.

— (Ruslan) Sí, incluso más que en los bancos ucranianos, es cierto. Es decir, de esta manera el Estado anima a la gente a ahorrar para la educación de sus hijos, para que tengan dinero y puedan recibir una educación buena y decente en el futuro.

— (Alexey) ¿Cuánto cuestan sus consultas y cuánto tiempo dedica a hablar con los clientes?

— (Ruslan) Así que las consultas son absolutamente gratuitas. Te explico por qué: porque yo gano a comisión, es decir, me paga la empresa cuyo producto he vendido a la persona (la persona concluye directamente el contrato). Normalmente hay dos reuniones. La primera reunión dura una hora u hora y media, según la situación. Conozco a los miembros de la familia, me informo de su situación económica y familiar, de sus deseos, de sus planes para el futuro próximo, para tener datos que analizar después. Y al cabo de una semana, más o menos, volvemos a reunirnos y les muestro completamente, les aconsejo cómo asignar el dinero, qué productos comprar y cuáles, por el contrario, no deben comprarse. Y luego la gente elige el producto que quiere.

— (Alexey) ¿He entendido bien que tienes un conflicto de intereses, es decir, que si trabajas con 15 compañías de seguros y cada compañía te da un porcentaje de la transacción, entonces asesorarás principalmente a la compañía que te pague más comisión?

— (Ruslan) No, mal, porque el primer y principal punto: la diferencia en la comisión es muy insignificante — un máximo de 4-5%, uno pagará 200 dólares, el otro 200-215 dólares. Para mí, antes que ganar unos 15-20 dólares extra, vendiendo un producto donde me pagarán más comisión, es mejor atender a la persona correctamente, ofreciéndole el producto adecuado. Y luego me recomendaría a sus amigos, conocidos, etc., donde ganaría más, por ejemplo, 200 dólares. Bueno, hablo en sentido figurado.

— (Alexei) ¿Y estarás con este cliente toda tu vida?

— (Ruslan) Sí, acompaño al cliente durante toda su vida, es decir, soy, en general, como su asesor financiero personal, mientras trabaje, mientras viva.

— (Alexei) Una pregunta sobre los seguros: ¿qué pasa con los seguros de coche y los seguros de propiedad?

— (Ruslan) Los seguros de automóviles y los bienes inmuebles son una categoría aparte, una licencia distinta, de la que se encargan otros especialistas. Sólo se ocupan de los bienes inmuebles y los coches. No trabajo con eso, trabajo con cualquier producto que esté diseñado específicamente para la gente, para su planificación financiera.

— Muy bien. Bueno, muchas gracias, Ruslan, por venir, por contarme. Para las personas que van a emigrar a Canadá, a la provincia de Quebec, aconsejo a Ruslan, un asesor financiero. Y te ayudará a multiplicar y ahorrar tu dinero.

— (Ruslan) Sí, chicos, muchas gracias. Por favor: siempre contacta con expertos antes de hacer algo, porque te puedes quemar mucho, al no conocer el mercado de Canadá, al no saber cómo funcionan las cosas aquí, sobre todo esto es gratis para ti, siempre estoy encantado de ayudarte, contacta conmigo. Espero que Alexei deje mis contactos bajo el vídeo.

— (Alexei) Sí, de acuerdo.

— Gracias.

— (Alexey) Suscríbete al canal, consigue los likes. Nos vemos en Canadá.

— (Ruslan) ¡Hasta luego!